Garantir ses créances par le biais de son contrat d’affacturage ou externaliser l’assurance-crédit ?

Voilà une excellente question que doit se poser tout candidat au financement de ses créances commerciales, titulaire ou non d’une police d’assurance-crédit !

Confier la garantie de ses créances au factor comporte certains avantages.  Cela permet, par exemple :

  • d’augmenter la quotité garantie des créances de 90 à 100% ou
  • d’avoir parfois un coût global plus attractif (même s’il est difficile de déterminer précisément le coût réellement alloué à chaque service et si cela peut compliquer les négociations annuelles en cas de sinistralité !).
  • d’obtenir éventuellement un financement « porté » plus longtemps en cas d’impayé.

L’assurance effectuée par un assureur crédit avec une délégation au profit du factor peut également comporter des avantages significatifs.

  • Un assureur-crédit garantit les créances contre l’insolvabilité déclarée et présumée.

Le factor se limite généralement à l’insolvabilité déclarée. Cette nuance a souvent une répercussion immédiate sur la trésorerie de l’entreprise en cas d’impayé.

  • Certains assureurs proposent une assurance-crédit qui permet de prendre en garantie les litiges alors que les factors ne proposent pas ce type de couverture.
  • La négociation d’une garantie directement auprès de l’assureur-crédit est souvent plus efficace. Le factor réassure les créances et négocie une garantie., souvent pour le compte de plusieurs vendeurs. Si vous souscrivez un contrat en votre nom auprès de l’assureur-crédit, vous négocierez des garanties que vous serez le seul à utiliser.
  • Une assurance-crédit déléguée au factor permet un désengagement plus « lent » en cas de réduction de garantie voir de résiliation de garantie. Cette période délicate dans la relation commerciale doit se faire « en douceur ». Le désengagement du factor est immédiat ce qui complique la relation avec le client qui se voit contraint du jour au lendemain de régler toutes ses commandes !
  • Les contrats d’assurance-crédit peuvent intégrer des compléments de garantie ou des garanties auto arbitrées. Un factor ne sera pas en mesure de vous proposer ce type de garantie.

Avec l’aide au quotidien d’AU Group vous bénéficierez des échanges avec l’arbitrage des compagnies ce qui vous permettra de mieux analyser votre risque et la part résiduelle que vous accepterez éventuellement de supporter.

Si vous souhaitez ne confier qu’une partie de votre chiffre d’affaires pour réduire votre coût d’affacturage, vous choisirez de confier au factor un nombre de clients restreints avec une facture moyenne élevée. Vous conservez alors à priori le chiffre d’affaires plus risqué pour vous et il ne sera pas garanti !

En résumé, si l’assurance-crédit intégrée dans un contrat d’affacturage peut apparaitre plus économique, l’absence de sophistication des contrats d’affacturage sur cette partie peut réduire la partie garantie des créances donc in fine leur financement associé.  Et l’absence ou l’insuffisance de garantie peut avoir un impact autrement plus important sur votre trésorerie que l’économie immédiate réalisée sur le coût d’une assurance-crédit proposée par un factor.

AU Group saura vous accompagner dans cette analyse et vous aider à faire le bon choix : optimiser vos garanties et votre financement dans la durée tout en maitrisant vos coûts. Contactez nos équipes, à votre entière disposition.

 

Prenez contact avec nos experts.

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