Les solutions de Top-Up externes
Notre article du blog intitulé « Les solutions Top-Up : un booster de garantie à consommer avec discernement » désigne le terme Top-Up comme une garantie délivrée en complément d’une garantie accordée par un assureur de premier rang dans le cadre d’un contrat d’assurance existant.
Ces solutions de top-up externes, commercialisées par des assureurs autres que le ou les assureurs primaires, sont particulièrement d’actualité car elles permettent non seulement :
- d’optimiser le montant des engagements couverts pour l’assuré.
- d’offrir une solution de couverture pour les engagements limités par l’assureur de premier rang dans le cadre de sa prévention & surveillance des clients et/ou pour des raisons de cumuls de risques ou des pics d’encours saisonniers particulièrement importants.
- de développer du chiffre d’affaires en étant protégé contre une perte exceptionnelle
Mais aussi de rehausser fortement certains programmes de financement de créances !
Les assureurs de ce marché de niche ont chacun un mode opératoire particulier.
En effet, si la règle la plus répandue veut que la limite de crédit offerte soit égale à celle de l’assureur de 1er rang , certains assureurs souhaitent néanmoins, au titre de leur Top Up, décider en concertation avec leur client des arbitrages stratégiques, et/ou peuvent autoriser l’usage d’une limite discrétionnaire supérieure à la limite discrétionnaire de premier rang .
Par ailleurs, selon les intervenants, le périmètre d’intervention pourra être global ou limité à certains acheteurs & pays.
Enfin les paramètres contractuels et tarifaires (franchises, forfaits de prime, assiette de calcul de la prime , limites de décaissement additionnelles …) divergent très fortement d’un assureur à l’autre.
C’est pourquoi le rôle du courtier et notre connaissance du marché sont clés dans la structuration de tels programmes complexes : l’objectif final étant d’obtenir la solution optimale en termes de couverture, de tarification et de simplicité de gestion au quotidien !
