Protéger son entreprise en choisissant un garant de qualité

Le marché de la caution est en reconquête par des garants « non bancaires ». Devant l’offre démultipliée, il peut être compliqué pour les entreprises d’y voir clair et de choisir un garant de qualité.

Que ce soit une obligation légale ou non, le cautionnement permet d’instaurer un climat de confiance avec ses partenaires commerciaux et de développer sereinement son entreprise.

Par la signature de l’acte de caution, le garant met à disposition de son client 3 principaux atouts :

Sa solidité financière
Sa notoriété
Une expérience réelle dans l’activité de cautionnement

Ces deux derniers points sont très relatifs selon les garants. La caution est une opportunité pour les assureurs lorsque d’autres marchés sont atones. Preuve en est la récente salve de création de « départements caution » en France, et qui n’ont pas forcément l’expérience ni le recul d’autres garants ayant déjà eu à gérer des appels en paiements de caution, des juristes spécialisés, des analystes financiers dédiés à l’étude du risque caution, etc. Ces nouvelles entités cautions sont parfois des succursales de compagnies d’assurances étrangères, parfois peu connues en France.

La solidité financière du garant est, quant à elle, facilement quantifiable et appréciable. Tous les garants se targuent d’ailleurs de disposer de l’assise financière la plus solide. Cette solvabilité est sanctionnée par des organismes de notations financières internationales telles que A.M. Best, Moody’s, Fitch Ratings mais encore Standard & Poor’s. Ces appréciations font tout particulièrement foi pour les bénéficiaires étrangers de cautions et qui n’ont pour certains jamais entendu parler du garant.

Si choisir un bon garant est un gage de sérieux, l’inverse peut être désastreux pour l’image et la notoriété de l’entreprise. Récemment, les assurances et cautions délivrées par des assureurs étrangers en libre prestation de service (LPS) ont été sous le feu des projecteurs car plusieurs d’entre eux ont fait faillite. Le dispositif LPS permet à un assureur agréé dans un pays de l’espace économique européen d’offrir ses services dans un autre Etat. Souvent, ces acteurs proposent des solutions moins onéreuses. Le développement de ces acteurs (parfois considérés comme « low cost ») s’est fait très rapidement depuis 10 ans jusqu’à représenter une part significative à ce jour.

Si les noms de ENTERPRISE, EISL, SFS, ALPHA, GABLE, ELITE INSURANCE et CBL vous parlent, c’est qu’ils ont récemment défrayé la chronique en faisant faillite ou en se faisant retirer leur agrément. Les conséquences sont gravissimes à la fois pour ceux qui ont souscrit la caution comme pour ceux qui en sont bénéficiaires. En France, le Fonds de garantie des assurances obligatoires (FGAO) est en charge des éventuelles indemnisations en lieu et place des assureurs défaillants mais uniquement dans le cadre des assurances dites « obligatoires » dont certains types de cautions « légales ». Cela signifie que tous les autres types de cautions sont exclus et que si votre garant est en faillite, vous serez alors seul face au bénéficiaire en cas d’appel en paiement de la caution.

Aveuglées par des tarifications très basses et souvent par manque d’informations claires, certaines entreprises ont fait fi de la confusion entre l’acteur qui délivre l’engagement et celui qui le porte in fine. En France, L‘Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) veille à délivrer des agréments à des acteurs respectant des règles prudentielles strictes. Aussi, dans le cadre de la LPS, l’acteur qui commercialise le produit (le « fronteur ») peut être de bonne facture et disposer d’un agrément alors que ce ne sera pas forcément le cas du garant/assureur basé à l’étranger et donc non soumis aux normes du gendarme français de l’assurance

Depuis 1929, le cabinet AU Group travaille avec des acteurs de l’assurance et du financement fiables, solides et performants. Notre parfaite connaissance du marché de la caution nous mène à vérifier régulièrement que tous nos partenaires disposent d’une solvabilité suffisante au regard des risques souscrits. Notre expérience et notre position de courtier leader nous permet d’obtenir à nos clients des solutions sur mesures avec des partenaires de 1^er rang, tout en profitant des meilleures conditions tarifaires.

Comme quoi il est possible d’allier les trois !